个人养老金的上限为12000元!是不是代表以后养老只能靠个人了?

　　全网都在传个人养老金制度即将出炉，今天国务院办公厅就发布了关于推动个人养老金发展的意见。

　　这份文件应该说跟我们每个人都密切相关，带大家一起来了解一下。

　　个人养老金将实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。

　　也就是说，你向个人养老金账户中交的每一分钱及其收益都将完全属于你自己，而不像目前的职工养老保险，是大锅饭的形式，你交的钱在为别人养老，而你的养老钱，还要指望下一代的人来交。

　　那我们能不能停掉目前的职工养老保险，而只向个人养老账户交钱呢？

　　显然不行！

　　个人养老金制度限定的参保范围为：在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。

　　如果你没有参加职工养老保险或城乡居民养老保险，那也不能参加个人养老金制度。

　　额，这个设计，怎么说呢，挺棒。

　　它成功的激发了我去继续交职工养老保险的意愿。

　　个人养老金账户是自负盈亏的，可购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

　　我们把钱投入个人养老金账户，然后去买这些理财产品，与我们直接买这些理财产品有什么区别吗？

　　理财角度来讲，并没有区别，那为什么还要多此一举呢？

　　因为个人养老金账户有个巨大优势：

　　国家对投入个人养老金账户的资金有税收优惠。

　　具体的税收优惠政策目前还没有出来，我猜大概率是免一部分个人所得税。

　　不过，国家还是要靠税收维持运转，所以对投入个人养老金账户享受税收优惠的资金额度有限制：参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。

　　大约也就每个月1000元的水平，对普通工薪阶层来说，1000元基本也够，相当于每月定投1000元了。

　　能享受税收优惠，还能自由购买银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等产品，这看起来很有优势，如果没有其他的缺陷，我想每个人都愿意顶格用完12000元的额度。

　　但显然，个人养老金制度也有不好的一面。

　　国家对个人养老金领取有严格的限制：

　　参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合国家规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。

　　最一般情况，只有达到领取基本养老金年龄时，才能领取个人养老金账户的钱。

　　这个要求，我觉得好严啊！

　　一旦把钱投入到个人养老金账户，基本就失去了流动性，只有等退休时才能取出来。

　　这比个人直接买商业养老保险的流动性差多了，商业养老保险能保单贷款，再不行还能随时退保。

　　另外，延迟退休虽然目前还没执行，但肯定是未来趋势，我们将来哪一年能退休都还不确定。

　　所以，把钱投入到个人养老金账户还是得三思而后行。

　　不过，参加人死亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承，所以你的钱终究还是会属于你。

　　个人养老金制度目前还仅仅是一份指导性文件，具体的实施细则还有待完善，按通知的要求，会先选择部分城市试行1年，再逐步推开，所以等到真正有属于我们个人的养老金账户，估计还得好几年。

　　对于个人养老金账户，我能想到的一个特别好的适用场景就是指数基金定投。

　　我们常常会看到说，指数基金定投的长期收益会很不错，但是又有很多人不能坚持指数基金定投。

　　一项长期大概率能赚钱并且收益还很不错的投资，为啥还那么难坚持呢？

　　因为指数基金收益波动很大，一年内涨跌20%都是常有的事儿，很多人难以承受账户回撤20%+而在低点卖出。

　　个人养老金账户的低流动性，能比较容易的帮助我们忽略波动超长期定投，反正投入个人养老金账户的钱也取不出来，那就不妨在指数基金里放着，等退休再看。

　　文件说，建设个人养老金制度的目的是为了推进多层次、多支柱养老保险体系建设，促进养老保险制度可持续发展，满足人民群众日益增长的多样化养老保险需要。

　　促进养老保险制度可持续发展，那反过来，如果不建设个人养老金制度，是不是就可能不可持续了？

　　现在整个社会对于出生人口很悲观，但今后十到二十年的出生人口，跟我们80后、90后这代人的养老又密切相关，所以这个角度来看，我们这代人的养老也不容乐观。

　　我个人是认为我们这代人的养老会越来越多的依靠个人，特别是个人养老金制度实施后。

　　试想一下，个人养老金制度实施后，参加个人养老金的人退休后基本养老保险+个人养老金一个月可以领5000元，而没有参加个人养老金的人，只可以领基本养老保险3000元。

　　此时，你还能怪国家发的养老金太少了吗？要怪也只能怪自己没参加个人养老金了...