住房贷款哪种还款方式更划算?

　　住房贷款哪种还款方式更划算?面对日益上涨的房价，能够全款买房子的人少之又少，一方面是因为全款购房的压力太大，不是每个人都能承受得了的，另一方面货币的通货膨胀影响，为了提高资金的利用价值，几乎所有人都选择贷款买房。房贷有公积金贷款、商业贷款和混合贷款几种类型，还款方式有等额本息、等额本金等方式。关于房贷的借贷与还贷，大家要根据自身实际情况选择最适合自己的方案，合理安排调整资金的利用。买房贷款怎么贷，住房贷款还款方式哪种划算？对于已参加交纳住房公积金的居民来说，购房时应当首选住房公积金低息贷款。如果购房款超过公积金贷款的额度，那么不足的部分要向银行申请住房商业性贷款，也就是组合贷款。没有缴纳住房公积金的人群，就只能选择商业贷款了。

　　一，商业贷款买房

　　01 简介

　　我们通常说的商业贷款一般指个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。

　　02 优点

　　①贷款额度高，是比较常见的贷款方式。

　　②与公积金贷款相比，贷款条件方面的限制比较少，首套房、二套房、非普通住宅、非住宅，均可以使用商业贷款。

　　③与公积金贷款、组合贷款相比，贷款的流程相对简单，贷款发放的速度快。

　　03 缺点

　　①贷款基准利率为4.9％，贷款的总利息比较高。

　　②“认房又认贷”，即只要有过贷款记录，名下无房再买房，也被视为二套房。

　　04 商业贷款可以提取公积金吗

　　商业贷款可以提取公积金用来偿还贷款。《住房公积金管理条例》第二十四条中明确规定，职工偿还购房贷款本息的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额。

　　05 商业贷款材料有哪些

　　①购房人的有效证件，包括身份证、户口本等。

　　②婚姻证明，已婚提供结婚证明，离婚提供离婚证明，单身提供单身证明。

　　③购房合同，购房人与开发商签订的购房合同或协议。

　　④首付款发票，首付款结清证明。

　　⑤购房人收入证明，购房人的工作和收入证明。

　　二，公积金贷款买房

　　01 简介

　　公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。

　　02 优点

　　公积金贷款5年以上贷款利率为3.25％，产生的总利息低，比较省钱。

　　03 缺点

　　①贷款要求多，采用公积金贷款，不仅要求个人的信用良好，此外，自贷款之日起前6个月，个人的公积金账户须是连续正常且足额缴纳的。

　　②贷款房产受限制，公积金贷款仅针对购买普通住宅的家庭，非普通住宅和非住宅，不可以使用公积金贷款。

　　③贷款额度有限，公积金的贷款额度受个人公积金缴存年限、余额的限制，此外，政策还规定了公积金的最高可贷款额度。

　　④在家庭公积金贷款未结清的情况下，不能使用公积金贷款买二套房。

　　⑤办理流程复杂，放款速度慢，很多楼盘拒绝使用公积金贷款。

　　04 公积金可以贷款多少钱

　　个人住房公积金个人能贷多少，取决于借款人的还贷能力、综合资质，还有住房公积金账户余额、房屋评估价值，以及当地的市场情况等多方面的因素。最关键的是，每个地区的公积金贷款政策都不相同，所以最高可贷额度和计算方法也是不一样的。

　　大部分城市都规定了单笔住房公积金贷款的最高额度，比如成都单笔住房公积金贷款最高额度为60万元；广州市住房公积金贷款个人最高额度为50万元，申请人为两个或两个以上的最高额度为80万元。其次，住房公积金贷款额度最高不超过房款总额的70%。

　　05 公积金贷款需要什么条件

　　①只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款。

　　②申请贷款前，连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。

　　③配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。

　　④贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，除了必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外，要没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。

　　⑤公积金贷款期限最长不超过30年。办理组合贷款的，公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致。

　　06 公积金贷款申请流程

　　准备材料---初审与评估---审核---办理担保手续--签订相关合同--银行放款---按月还款

　　三，个人住房组合贷款

　　01 优点

　　贷款利率较为适中并且贷款金额较大。

　　02 缺点

　　①办理组合贷款，需同时符合公积金贷款和商业贷款的申请要求，借款人需要办理一次公积金贷款，再办理一次商贷，准备材料较多，手续也比较繁琐，需要2至3个月的时间完成。

　　②借款人申请组合贷款后，商业贷款的部分会在央行个人征信系统中留档，假设购房者想再次买房，将算作二套房。

　　03 贷款条件包括什么

　　①有合法的身份；

　　②按时足额缴存住房公积金的职工；

　　③有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

　　④有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；

　　⑤有所购（大修）住房全部价款20%以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；

　　⑥有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；

　　⑦符合当地公积金管理部门规定的借款条件；

　　⑧贷款行规定的其他条件。