简单科普：寿险是什么？如何选？选寿险要注意哪些问题？

　　寿险是什么？在人身保险中寿险是最常见的一种，寿险就是以投保人身故为赔付责任，不管是因何原因都能获得赔付，那么寿险如何选？选寿险要注意哪些问题？

　　比如30岁的男性，购买了一份保额100万的寿险，不管他因病去世还是意外身故，保险公司都会把这100万给到他的家人，避免家人因为他的身故陷入生活困境。

　　寿险是为有经济收入的家庭角色购买的，配置寿险是家庭责任感的体现，是“爱和责任”的传递。

　　所以我们一直强调，一定要为家庭经济支柱配置寿险，老人和小孩则不需要，因为他们没有收入，承担的家庭责任少，配置寿险的作用不大。

　　1、寿险的分类

　　按保障时间长短，寿险分3类：

　　（1）一年期寿险：

　　交一年保一年，价格便宜，保障灵活，但续保不保证，采用自然费率，保费逐年增加。

　　（2）终身寿险：

　　保终身。由于人死是确定性事件，所以终身寿险是100%会赔付的，保费通常较高。

　　（3）定期寿险：

　　保障一定的时间，比如10年/20年，保到60岁/70岁/80岁，保障稳定，性价比高。

　　2、适合谁买？

　　（1）一年期寿险：

　　适合刚参加工作，收入不稳定的年轻人作为临时过渡，等收入稳定再选择定期寿险。

　　（2）终身寿险：

　　适合高净值人群，有家庭财富传承需求的。

　　（3）定期寿险：

　　适合绝大多数普通人。定期寿险有2种值得推荐：减额定寿和定额定寿。

　　【减额定寿】

　　顾名思义，保额逐渐减少。在我们正值壮年，收入高，家庭责任重的时候，寿险保额高；等我们老了退休了以后家庭责任减少，寿险保额也在减少。

　　真正做到了保额用在“刀刃上”，保费比定额定寿便宜，适合有大额房贷或外债的家庭。

　　【定额定寿】

　　保额固定不变，定额定寿的保费一般高于减额定寿。普通家庭，无高额负债，预算足够的，可以选择定额定寿。

　　3、多少保额合适？

　　首先要明确一点，保险本质上是一种消费，需要理性对待。

　　抛开预算谈保额，都是耍流氓。

　　根据7125原则，小家庭一年总体保费支出不要超过家庭收入的7%。

　　而“5”就是指寿险保额应配置5倍家庭收入+负债。

　　比如一个30岁男性，年入10万，寿险保额配置5×10=50万是合理的，如果他还有100万的负债，那么他的寿险保额至少为150万，才能覆盖家庭经济责任。

　　4、保多久时间合适？

　　建议优先购买定期寿险，保障期限根据预算和实际的家庭责任来选择。

　　假设一个30岁男性，孩子0岁，建议选择交20年保30年。

　　为什么？有2个好处：

　　（1）交20年可以确保他在50岁就交完保费，之后没有保费压力；

　　（2）保30年是因为30年后，孩子已经成年，自己也已经60岁，此时没有太多的抚养责任和家庭责任需要承担。

　　5、如何挑选

　　（1）看保费

　　寿险保障内容比较简单，相同保障的情况下，保费越便宜越好。

　　（2）看免责条款

　　免责条款越少越好，有的寿险只有3条免责条款，有的5、6条，选择免责条款少的，对投保人更有优势。

　　（3）看健康告知

　　寿险不同于健康险，健告没有那么严格，健康告知条款越少，越容易成功承保。

　　总结

　　自保叔再次强调，很多人觉得寿险“名字不好听”“寓意不好”，对它很嫌弃。但是对于一个家庭支柱来说，配置定期寿险非常重要！毕竟寿险被称作是“死了都要爱”的保险，话糙理不糙，你细品~