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简单科普:寿险是什么?如何选?选寿险要注意哪些问题?

  寿险是什么?在人身保险中寿险是最常见的一种,寿险就是以投保人身故为赔付责任,不管是因何原因都能获得赔付,那么寿险如何选?选寿险要注意哪些问题?

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  比如30岁的男性,购买了一份保额100万的寿险,不管他因病去世还是意外身故,保险公司都会把这100万给到他的家人,避免家人因为他的身故陷入生活困境。

  寿险是为有经济收入的家庭角色购买的,配置寿险是家庭责任感的体现,是“爱和责任”的传递。

  所以我们一直强调,一定要为家庭经济支柱配置寿险,老人和小孩则不需要,因为他们没有收入,承担的家庭责任少,配置寿险的作用不大。

  1、寿险的分类

  按保障时间长短,寿险分3类:

  (1)一年期寿险:

  交一年保一年,价格便宜,保障灵活,但续保不保证,采用自然费率,保费逐年增加。

  (2)终身寿险:

  保终身。由于人死是确定性事件,所以终身寿险是100%会赔付的,保费通常较高。

  (3)定期寿险:

  保障一定的时间,比如10年/20年,保到60岁/70岁/80岁,保障稳定,性价比高。

  2、适合谁买?

  (1)一年期寿险:

  适合刚参加工作,收入不稳定的年轻人作为临时过渡,等收入稳定再选择定期寿险。

  (2)终身寿险:

  适合高净值人群,有家庭财富传承需求的。

  (3)定期寿险:

  适合绝大多数普通人。定期寿险有2种值得推荐:减额定寿和定额定寿。

  【减额定寿】

  顾名思义,保额逐渐减少。在我们正值壮年,收入高,家庭责任重的时候,寿险保额高;等我们老了退休了以后家庭责任减少,寿险保额也在减少。

  真正做到了保额用在“刀刃上”,保费比定额定寿便宜,适合有大额房贷或外债的家庭。

  【定额定寿】

  保额固定不变,定额定寿的保费一般高于减额定寿。普通家庭,无高额负债,预算足够的,可以选择定额定寿。

  3、多少保额合适?

  首先要明确一点,保险本质上是一种消费,需要理性对待。

  抛开预算谈保额,都是耍流氓。

  根据7125原则,小家庭一年总体保费支出不要超过家庭收入的7%。

  而“5”就是指寿险保额应配置5倍家庭收入+负债。

  比如一个30岁男性,年入10万,寿险保额配置5×10=50万是合理的,如果他还有100万的负债,那么他的寿险保额至少为150万,才能覆盖家庭经济责任。

  4、保多久时间合适?

  建议优先购买定期寿险,保障期限根据预算和实际的家庭责任来选择。

  假设一个30岁男性,孩子0岁,建议选择交20年保30年。

  为什么?有2个好处:

  (1)交20年可以确保他在50岁就交完保费,之后没有保费压力;

  (2)保30年是因为30年后,孩子已经成年,自己也已经60岁,此时没有太多的抚养责任和家庭责任需要承担。

  5、如何挑选

  (1)看保费

  寿险保障内容比较简单,相同保障的情况下,保费越便宜越好。

  (2)看免责条款

  免责条款越少越好,有的寿险只有3条免责条款,有的5、6条,选择免责条款少的,对投保人更有优势。

  (3)看健康告知

  寿险不同于健康险,健告没有那么严格,健康告知条款越少,越容易成功承保。

  总结

  自保叔再次强调,很多人觉得寿险“名字不好听”“寓意不好”,对它很嫌弃。但是对于一个家庭支柱来说,配置定期寿险非常重要!毕竟寿险被称作是“死了都要爱”的保险,话糙理不糙,你细品~