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信贷管理该如何做?贷后管理的目的是什么?

  贷后管理是放款直至贷款全部收回的一个环节,是银行信用风险管理的终极结果,如果贷后管理不到位,那么前期的贷前调查和贷中审核工作就会付诸东流。那么信贷管理该如何做?贷后管理的目的是什么?

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  如何做好贷后管理成为信贷业务越来越关注的问题,贷款风险的产生很大原因在于贷后管理的缺失,今天我们就来聊一聊怎样做好贷后管理。

  贷后管理的目的

  某位银行行长曾经说过:“贷后管理职责就好比看护苹果,当苹果有一个虫眼的时候,就要及时发现和报告,赶紧处理,不要等到苹果已经烂掉大半的时候,才发现,才去处理,那时已经为时已晚”。

  贷后管理是信贷管理的最终环节,对于确保贷款安全和案件防控具有至关重要的作用。贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。客户的经营财务状况是不断变化的。可能在审批授信时客户经营财务状况良好,但由于行业政策的影响、客户投资失误的影响,上下游的影响会引起客户的经营财务状况发生较大不利变化。贷后管理就是要跟踪客户所属行业、客户的上下游和客户本身经营财务状况包括其商业信用的变化,及时发现可能不利于贷款按时归还的问题,并提出解决问题的措施。

  如何做好贷后管理

  1学习行业知识,把控行业风险

  客户经理可以在贷后回访的时候可以有意识的收集行业相关信息,总结同行业几家企业的基本情况,形成对于这个行业的初步认识,针对信贷行业知识,把握行业风险,以后碰到同类型的客户,更便于快速了解贷款企业在行业的中的地位,做出更精确的贷款决策,从而达到优中选精,优胜劣汰的客户筛选与风控前置效果。

  同时还要进行行业监控,了解贷款行业的集中程度,并根据行业特征,对贷款企业进行差异分类和动态管理,对于支持类产业上下游客户给予积极扶持,对于退出类产业上下游客户,应当及时调整产品结构,尽早明确对该类小企业的营销方向,择机选择退出。

  2杜绝重贷轻管观念

  信贷员一定要重视贷后,贷款只放的好不行,还要看能不能收得回,由于客户经理日常工作是事务繁重,要处理的事情比较多,而贷后管理流程比较复杂繁多,监管难度比较大,再加上部分客户经理责任心不强,从而导致贷后管理工作常常流于形式,结论过于简单化,格式化,还有的客户经理为了维护客户,防止客户流失,会出现包庇客户的情形,这些都有可能会导致贷款收不回来,为贷后管理增加风险隐患。

  贷后管理亦是如此,贷款的好不算好,能将贷款成功收回来才算好。贷后管理是银行信贷业务的最终环节,也是最重要的环节,因此客户经理一定要及时转变观念,提高自身素养,学习相关的风险管理知识、财务税收贸易等相关知识,培养自身对相关信息的反应能力和分析能力,培养自身的分析识别,信息反馈,风险处置能力,加强自身的责任心,杜绝“重贷轻管”的观念,观念不抓变,强化贷后管理也就无从谈起。

  3创新贷后检查方式

  针对小微客户贷后管理的形式有现场和非现场方式,现场形式是指到客户经营场所,且和客户当面进行沟通获取相关信息或商谈。非现场形式是指在不到客户经营场所或与客户当面的方式获取相关信息或商谈,比如电话、客户交叉方式等。

  积极推进贷后管理IT系统建设,开发对企业财务分析、风险信息提示、资金流向监控等专业化贷后管理工具,提高贷后管理效率。注重优化内部信息共享功能,提高响应速度,并与外部工商、税务、产权登记、法院等相关部门建立信息沟通机制。积极探索贷后差异化管理,集中力量针对高风险客户、高风险环节、高风险时期,采取贷后管理措施。

  4落实客户还款,及时了解客户真实情况

  在贷后管理工作中,落实客户还款是首要目标,因为这个涉及到机构的不良率、利息收入和利润水平,主要工作体现在:

  第一,针对正常类客户,按时提示客户通过何种方式进行还款,一般对等额还款客户需要提前3日提示客户还款,对一次还本需要提前30日提示客户还款;了解客户真实的还款来源,有多少是自有资金还款,多少通过其他渠道融资还款,这些都是风险因素;

  第二,针对逾期类客户,需要联合催收部门,与客户达成还款计划,促成客户按计划还款;

  第三,针对不良类客户,需要形成处置方案,促使客户按计划还款或结清贷款。